Возврат страховки по кредиту

Согласно Закону о защите прав потребителей, продавец не имеет права навязывать клиентам дополнительные услуги, если они сами не выразили желание их приобрести. Страхование при оформлении кредита является добровольной услугой, поэтому банк не может вынуждать клиентов приобретать страховку. Некоторые банки предлагают страховые продукты при выдаче кредита и повышают ставку для клиентов, не оформивших страховку.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите с 1 сентября 2020 г. законодателем узаконена возможность увеличения кредитором процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) в случае отсутствия у заемщика намерения по осуществлению личного страхования. При этом кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье / иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства. В данном случае наличие страхования выступает дополнительной мерой снижения рисков невозврата суммы задолженности по кредитному договору.

Банки чаще всего предлагают страхование залогового имущества, жизни и здоровья заемщика, а также другие кредитные риски. Обязательной является только страхование залогового имущества. Однако можно вернуть любую страховку, которая относится к категории добровольного страхования, например, страхование здоровья, жизни, трудоспособности заемщика и прочих кредитных рисков. Отказаться от страховки можно как на этапе оформления займа, так и после, но банк может применить штрафные санкции, такие как повышение процентной ставки.      

Наличие страховки влияет на условия кредита, поскольку банку необходимо обеспечить компенсацию рисков. Если заемщик отказывается от страховки, то банку приходится искать другие способы компенсации, например, повышая процентную ставку. Условия соглашения между банком и заемщиком, включая возможность повышения ставки при возврате страховки, должны быть ясно прописаны в кредитном договоре.

Большинство страховых полисов оформляются на фиксированный период, который может не совпадать с общим сроком кредитования. При истечении срока полиса необходимо его продлить, а при возврате выполняется перерасчет с учетом продолжительности действия полиса.
Процесс возмещения зависит от этапа и условий и может быть реализован различными способами.

В течение двухнедельного «периода охлаждения» заемщик имеет возможность вернуть уже уплаченную страховую премию, если за это время не произошло страхового случая. В рамках данного периода клиент имеет право отказаться от услуги и получить полный возврат стоимости. Для получения возмещения необходимо обратиться в страховую компанию, подав заявление о расторжении договора, приложив соответствующие документы и указав реквизиты счета для возврата. Средства должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней.   

В некоторых случаях возможно возвратить часть страховой премии даже после окончания двухнедельного периода, если это предусмотрено условиями договора страхования или если заемщик сможет доказать наличие принуждения к страховке. В таком случае рекомендуется обратиться в суд и представить соответствующие доказательства.

С 2020 года вступили в силу обновленные редакции законодательных актов, которые относятся к возврату страховой премии. Заемщик, заключивший кредитный договор после 1 сентября 2020 года и выплативший кредит досрочно, имеет право на возврат части суммы, уплаченной за страховое покрытие.

Сумма возвращается пропорционально оставшемуся сроку кредита. Например, если клиент брал займ на пять лет и погасил его через год, то он может вернуть деньги за четыре оставшихся года, то есть четыре пятых от всей страховой премии. Чтобы оформить возврат, достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию или в банк. Срок рассмотрения заявления составляет до 7 рабочих дней.

Однако существуют некоторые нюансы этого закона. Возврат будет отклонен, если за время действия полиса произошел страховой случай или если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Также, если страховку оформляли отдельно от займа как самостоятельный продукт, то ее действие нельзя будет прекратить из-за досрочного погашения.

Для осуществления возврата необходимо обратиться в страховую компанию, выдавшую полис, и подать заявление об отказе от услуги, приложив соответствующую документацию. В случае отказа со стороны страховой компании, следует составить досудебную претензию. После подачи претензии, в случае бездействия страховой организации, необходимо обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному, но только если сумма страховой премии не превышает пятисот тысяч рублей. Следующим шагом в возврате страховой премии является обращение в суд для восстановления нарушенных прав.

На практике у клиентов возникают трудности с возвратом страховой премии, как в «период охлаждения», так и при досрочном погашении кредитных обязательств. Связано это с тем, что банк выступает лишь страховым агентом, а сама страховая организация зачастую находится в другом городе. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (статья5) прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью, однако не запрещает выступать в роли страхового агента. В итоге возникает ситуация, когда сотрудники отделения банка, в котором выдали кредит не принимают заявление на возврат страховой премии, ссылаясь на то что они являются лишь посредниками между страхователем и страховой организацией. У некоторых страховых компаний развиты мобильные приложения, посредством которых возможно направить заявление дистанционно, но чаще всего приходится отправлять заказное письмо по юридическому адресу страховой организации.