Мировое соглашение в деле о банкротстве с ипотекой

Житель Новосибирска обратился в ФПК Альтернатива в 2020 году по поводу процедуры банкротства. С одной стороны – гражданин был обременен непосильными долгами, а с другой – не хотел лишаться единственного ипотечного жилья. Напомним, в то время ипотечное жилье банкротов уходило с молотка, даже если числилось единственным. Конечно, это существенное препятствие для прохождения процедуры банкротства. Обговорив все риски с клиентом, мы пришли к общему мнению – ждать.

В начале 2024 года Верховный суд обозначил важные разъяснения по поводу банкротов-ипотечников: если третье лицо (родственник или друг) продолжит погашать долг по ипотеке гражданина, который проходит процедуру банкротства, то изымать жилье у него теперь неправомерно.

Суд отныне предлагает сторонам заключать мировое соглашение: банкрот продолжит выплачивать кредит и останется жить в квартире. Если же банк откажется решать дело миром, то суд вправе сам утвердить локальный план реструктуризации. Согласия кредиторов и вовсе не требуется. Ситуация изменилась и у нашего клиента появилась возможность сохранить залоговую недвижимость. Юристы ФПК Альтернатива приступили к кропотливой работе.

Стало ясно, что спасти единственное жилье, взятое в ипотеку, можно следующим способом: путем привлечения к расчетам заинтересованного третьего лица (гаранта), заключив отдельное мировое соглашение с банком. Клиент ФПК Альтернатива задолжал нескольким кредиторам (общий долг превышал три миллиона рублей), но исправно выплачивал ипотеку за свою квартиру. Залоговая стоимость недвижимости вместе с процентами составляла 6 513 145 рублей.  

Изучив практику и Определение Верховного суда, в мае текущего года наши юристы приступили к процедуре банкротства. Гарантом нашего клиента выступил близкий друг и коллега. ФПК Альтернатива неоднократно лично обращались в банк с целью утверждения отдельного мирового соглашения, однако переговоры не увенчались успехом. После того как залоговый кредитор направил заявление о включении в РТК (реестр требований кредиторов), с нашей стороны было подано ходатайство об утверждении локального плана реструктуризации долга.

На судебные заседаниях, залоговый кредитор, всячески был против заключения мирового соглашения на любых условиях, интерес последнего заключался в реализации залогового имущества.

Дело осложнилось и еще одной вводной. С 8 сентября 2024 года вступил в силу долгожданный закон № 298-ФЗ, существенно изменивший положение ипотечных заемщиков в процедуре банкротства, однако законодатель полностью обошел стороной позицию, изложенную в определении судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 27.04.2023 № 305-ЭС22-9597 по делу № А41-73644/2020.

Новый закон не закрепил понятие «локальный план реструктуризации», никак не осветил возможность утверждения локального плана реструктуризации. Кредитор именно на этом строил свои возражения, что действующее законодательство предусматривает лишь заключение отдельного мирового соглашения с согласия залогового кредитора, утверждение локального плана реструктуризации не предусмотрено.

Представителю ФПК Альтернатива на судебном заседании удалось отстоять позицию, что изложенные определением Верховного суда выводы о конституционной значимости единственного жилья, обремененного ипотекой, заслуживают внимания даже после вступления в силу изменений в закон о банкротстве.

Суду для ознакомления была представлена практика из других регионов РФ, где суды всех инстанций утверждают локальный план реструктуризации по ипотечному кредиту, в отсутствии экономически обоснованных причин для отказа. Арбитражный суд Новосибирской области разделял позицию и доводы должника и его представителя.

Только после этого банк пошел навстречу, и нам удалось заключить мировое соглашение, условия которого повторяли условия ипотечного договора. Всего обособленный спор длился 5 заседаний.

Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 20 ноября 2024 года по делу № А45-10689/2024 обособленный спор был прекращен, стороны утвердили отдельное мировое соглашение.

Грамотный правовой анализ позволил нашему клиенту сохранить ипотечное жилье, процедура банкротства идет в обычном режиме, ожидаем судебного акта о списании долгов уже в начале 2025 года.

Заключение отдельного мирового соглашения в ходе процедуры банкротства - процедура хоть и довольно новая, однако для ФПК Альтернатива не доставляет сложностей. Специалисты отмечают, что главное в таком процессе - переговоры и грамотный подход. В этом весомый опыт и практику имеют юристы ФПК Альтернатива.