Кредитная история после банкротства

Кредитная история - это персональный рейтинг заемщика, характеризующий его платежную дисциплину по исполнению принятых на себя долговых обязательств.

История есть практически у каждого человека - она формируется, когда лицо впервые оставляет заявку на получение кредита (микрозайма) либо выступает в качестве поручителя. В рамках последующего взаимодействия с банками и микрофинансовыми организациями в нее вносятся различные уточнения и изменения.

Например, когда заемщик оформляет новый кредит, в историю попадает соответствующая запись. Если человек допускает просрочки и несвоевременно вносит ежемесячные платежи, то это также обязательно отражается в БКИ. Аналогично происходит и в случае завершения процедуры банкротства: финансовый управляющий передает информацию о присвоении должнику статуса банкрота, в результате чего кредитная история фактически аннулируется.

Несмотря на то, что прямого запрета на оформление кредитов после банкротства нет, а записи о просроченных задолженностях исключаются, взять деньги в долг такому человеку довольно проблематично - из-за крайне низкого личного рейтинга для кредиторов банкрот по умолчанию выглядит как неблагонадежный заемщик, поэтому многие банки, не желая рисковать, просто отказываются от сотрудничества.

Исправить сложившуюся ситуацию можно. Для этого нужно восстановить кредитную историю, чтобы потенциальные кредиторы видели в заемщике не просто банкрота, а человека, который несмотря на финансовые трудности в прошлом, в данный момент добросовестно исполняет свои долговые обязательства.

Однако перед этим необходимо убедиться, что по итогам завершения дела о банкротстве в БКИ попала информация о списании долгов, вследствие чего в истории отсутствуют записи о наличии текущих просрочек. 

Кредитная история - это охраняемая законом конфиденциальная информация, которая хранится в БКИ.

Каждый банк самостоятельно решает, с каким бюро работать, поэтому если конкретная организация вам не известна, сначала придется найти ее, а уже затем обращаться за получением интересующих сведений:

• Поиск нужного бюро - направить запрос в ЦККИ можно разными способами, но быстрее и проще всего это сделать с помощью верифицированного аккаунта на Госуслугах. Для этого необходимо выбрать соответствующую услугу, проверить корректность заполненных данных и подтвердить подачу обращения. Ответ, как правило, приходит мгновенно, но иногда на обработку уходит до суток.
• Обращение в бюро за историей - направить запрос можно через официальный сайт БКИ. Для регистрации на нем также подойдет аккаунт на Госуслугах. Срок предоставления документа определяется внутренними правилами бюро, но обычно это происходит мгновенно.

Учтите, что кредитная история может храниться как в одном бюро, так и в нескольких, причем информация в них совпадает далеко не всегда. Чтобы ничего не упустить, направлять запросы следует сразу во все БКИ.

Бывает, что из-за технических сбоев или невнимательности финансового управляющего в кредитную историю закрываются ошибки. Если вы заметили долги, которых в действительности быть не должно, просрочки или любые другие неточности, не тяните, а как можно быстрее обращайтесь в кредитное бюро.

Для этого нужно через официальный сайт БКИ, в котором хранится история, подать соответствующее заявление. На основании полученного обращения бюро должно в течение 20 дней провести проверку. Если обнаружатся ошибки, то оно обяжет кредитора исправить информацию.

Как было отмечено ранее, банкроту, даже если в БКИ содержится корректная информация, взять деньги в долг довольно сложно. Чтобы банки снова начали одобрять кредиты, нужно улучшить кредитную историю, доказать свою добросовестность и платежеспособность.

Вот несколько вариантов, которые помогут с этим:

1.  Откройте банковский вклад. Для банков наличие у клиента счета, депозита или доходной карты, по которым регулярно проходят операции - признак платежеспособности заемщика. С высокой вероятностью спустя некоторое время банк сам предложит такому клиенту получить кредит или выпустить кредитку.
2.  Получите кредитную карту. К заемщикам, желающим выпустить кредитку, банки предъявляют меньше требований, поэтому по сравнению с обычным кредитом оформить ее существенно проще. Лимит, скорее всего, будет минимальным (10-15 тыс. рублей), но в случае активного использования карты и своевременного внесения платежей, история постепенно улучшится, что позволит получить более выгодные условия кредитования.
3.  Найдите поручителя с хорошей кредитной историей. Многие банки предлагают оформлять кредиты с привлечением поручителя. Даже в случае, если у основного заемщика КИ испорчена, присутствие в сделке человека с положительной кредитной историей существенно повысит шансы на одобрение заявки.
4.  Купите что-нибудь в рассрочку. Пусть это будет небольшая сумма, но ее своевременный возврат положительно повлияет на кредитную историю. Учтите, что BNPL сервисы (Долями, Спли и т.д.) кредитами не являются и на КИ не оказывают никакого влияния.
5.  Подождите 7 лет. По закону именно столько хранится кредитная история начиная с 2022 года. По более ранним займам срок больше - 10 лет.

Что касается микрозаймов, то мы не рекомендуем оформлять их для улучшения кредитной истории. Получить микрокредит очень просто, но многие банки крайне негативно относятся к таким продуктам. Если оформите один-два займа, своевременно выплатите их и больше не будете к ним обращаться, то история действительно может улучшиться. Однако есть риск, что из-за высоких процентов микрозаймы заведут вас в финансовую яму, выбраться из которой будет крайне проблематично.