Что делать с долгами, если банкротство не подходит?

Процедура банкротства предполагает, что будет реализовано имущество должника, (кроме единственного жилья). Но есть и другой путь - реструктуризация долга. Это один из этапов банкротства, который предусматривает самостоятельное погашение обязательств перед кредиторами.

Цель реструктуризации долга при банкротстве - реабилитировать должника, то есть восстановить платёжеспособность без продажи имущества. Такая процедура даёт возможность вернуть долги на более гибких условиях. Для этого разрабатывается план погашения задолженности сроком до пяти лет, который должен быть утверждён и одобрен всеми кредиторами и судом.

В период плана:

• Начисление штрафов и пеней приостанавливается;
• Процентные ставки по кредитам фиксируются;
• Требования кредиторов удовлетворяются по графику;
• Должник получает официальную защиту от коллекторов и приставов.

Реструктуризация долга предусматривает изменение порядка осуществления расчётов с кредиторами – корректируется и размер платежей, и сроки их внесения.

Реструктуризация долга применяется не всегда – если у должника нет денег на то, чтобы рассчитаться с кредиторами, суд пропустит этот этап и введёт процедуру реализации принадлежащего ему имущества.

Обратите внимание, реструктуризация долгов в банкротстве подходит для работающих граждан с постоянным доходом, которые неожиданно попали в сложную финансовую ситуацию. Важное условие: наличие реальной возможности выплачивать долги после снижения финансовой нагрузки.

Одновременно должны соблюдаться и следующие критерии:

• У должника нет неснятой или непогашенной судимости за совершение экономического преступления, а также истёк срок, в течение которого должник считается подвергнутым административному наказанию за определённые виды правонарушений – например, за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• В течение 5 последних лет гражданин не признавался банкротом;
• В течение 8 последних лет в отношении задолженности гражданина не утверждался план реструктуризации.

Для гражданина, который оказался в сложной финансовой ситуации, реструктуризация имеет достаточно весомые преимущества: сохранение имущества, снижение ежемесячных платежей, возможность списания части долга по итогам плана. Один из весомых плюсов – вводится мораторий для кредиторов. Сотрудники ФССП больше не имеют права возвращать долги за счёт списаний с зарплаты, пенсий и других источников дохода.

Однако реструктуризация имеет и существенные минусы. Процедура длится пять лет, и все это время действуют жёсткие ограничения: нельзя свободно распоряжаться доходами, брать новые кредиты, совершать крупные покупки. Банк-кредитор или финансовый управляющий будут контролировать все ваши финансовые операции. Если доходы снизятся, и вы не сможете выполнять утверждённый график платежей, суд может досрочно прекратить реструктуризацию и перевести дело в реализацию имущества.

После того, как арбитражный суд утвердит план реструктуризации долга, для заёмщика наступает ряд последствий. О них стоит знать:

• Кредиторы могут предъявлять требования о погашении долга только в соответствии с утверждённым планом;
• Кредиторы не могут предъявлять требования о возмещении убытков, причинённых в связи с утверждением плана;
• Любые обеспечительные меры, ранее принятые судом в отношении имущества должника, отменяются;
• Прекращается начисление неустоек и иных штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами.

Гражданин получает право открыть на своё имя банковский счёт, на котором можно размещать и снимать с него деньги без согласия финансового управляющего. Лимит этого счета – 50 000 рублей в месяц. По ходатайству суд может увеличить этот лимит, но нужны веские основания для такого решения.

В офис ФПК Альтернатива бердчанин обратился в мае 2024 года. На консультации специалисты выяснили, что на работе его понизили в должности, заработная плата стала в разы ниже и составила 10 000 рублей. И это не просто стресс, а реальная угроза финансовой стабильности. Денег едва хватало, чтобы сводить концы с концами, а телефон днём и ночью разрывался от звонков коллекторов.

Общий долг нашего клиента по кредитам и займам в микрофинансовых организациях на тот момент составлял более 1 миллиона 300 тысяч рублей. Ежемесячный платёж в совокупности - 35 тысяч.

Клиент принял волевое решение - идти на процедуру банкротства и расстаться с частью недвижимости. Кроме единственного жилья у него была ещё и комната в общежитии стоимостью 800 000 рублей. Уже через месяц, был собран необходимый пакет документов и подан иск в Арбитражный суд Новосибирской области. Состоялось первое судебное заседание, на котором должник был признан банкротом и введена процедура реализации имущества сроком на полгода.

Однако в ходе данного этапа клиент стал сомневаться стоит ли расставаться с частью имущества - всё-таки подрастают дети и дополнительное жилье хотелось сохранить.

Бердчанин озвучил юристам своё желание сохранить жилплощадь.
Какие пути решения?

Рассмотрели несколько вариантов. Наиболее подходящий оказался переход из процедуры реализации имущества в процедуру реструктуризации долга. Правда, такие переходы в судебной практике редкость. Юристами ФПК Альтернатива проведена значительная работа по обоснованию перехода. Нашей главной целью была - сохранить имущество. Вот только одна проблема - у должника официальный доход не позволял это сделать.

В рамках обоснования перехода было представлено согласие матери должника осуществлять финансовую помощь для оплаты по графику плана реструктуризации долга (иными словами - согласие выступить гарантом).

Мы успешно довели дело до конца. Суд принял во внимание доводы юристов и утвердил представленный локальный план реструктуризации долга. Тем самым, сохранили имущество и снизили финансовую нагрузку клиента - ежемесячный платёж по кредитным обязательствам снизился в два раза, а срок исполнения обязательств увеличился.
Теперь житель Бердска может погасить задолженность за три года. При этом, давление со стороны коллекторов прекратились, а имущество не ушло с молотка.