Банкротство с ипотекой

По закону созаемщики по ипотеке несут солидарную ответственность. Это значит, что кредит является общим, и его нельзя поделить на части. Исключена ситуация, когда один заемщик выплачивает свою половину ипотеки и владеет половиной квартиры. Либо кредит гасится в срок, либо нет.
Если по кредиту или ипотеке не вносились платежи, банк может предъявить требования любому из созаемщиков, либо обоим одновременно.

В процедуре банкротства созаемщик по ипотеке, также как и заемщик теряет право на залоговую недвижимость. Ответственность созаемщика и заемщика по ипотеке одинакова. Если долг не закрыт после банкротства заемщика, банк вправе предъявить требования к созаемщику. Так и работает солидарная ответственность по ипотечному кредитованию — когда один заемщик признает себя банкротом, банк подает иск к созаемщику.

При ипотечном кредитовании в качестве первоначального взноса часто используются целевые средства материнского капитала, но этот факт не может быть «защитой» для должника по ипотеке, в том числе при её реализации.

Когда квартира будет продана Арбитражным управляющим, в ПФР сообщается, что капитал не был использован из-за банкротства. Пенсионный фонд изымает материнский капитал, и он не идет на погашение долгов. Это означает, что получить материнский капитал в виде денег по итогам банкротства не получится.

При продаже залогового жилья деньги распределяются так:
· 80% уходит залоговому кредитору, но не более суммы долга;
· 7% — вознаграждение финансового управляющего;
· остаток 13% распределяется между другими кредиторами.
Маткапитал из этой схемы исключается.

Таким образом, формально при банкротстве и потере ипотеки деньги за рождение ребенка от государства всё же удается сохранить.
Впрочем, не стоит сильно радоваться: в региональных отделениях подобные ситуации (банкротство) часто расценивают как «неверное распоряжение материнским капиталом» — деньги изымают, так что банкрот теряет на них право.

Всё это означает, что перед банкротством нужно обязательно обратиться за консультацией к юристу, чтобы тщательно подготовиться к процедуре.

Есть несколько вариантов сохранения залоговой недвижимости.

Если остаток долга по ипотеке у вас небольшой и его можно рефинансировать, оформив потребительский кредит, целесообразно поступить именно таким образом. Перекредитовавшись, вы сможете вывести свою квартиру из-под залога в банке. Соответственно такая недвижимость становится вашей собственностью.
Если же платить кредит вы не в силах, а недвижимость является вашим единенным жильем, риска ее реализации в процедуре банкротства не будет. Важно в таких ситуациях исключить еще и риск признания вас судом неблагонадежным заемщиком.

Если же вы решились на процедуру банкротства с залоговым объектом, история может развиваться следующим образом:

Во-первых, реструктуризация долгов. Процедура инициируется в рамках банкротства, но она не включает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана погашения задолженности на срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если должник платежеспособен и может выплачивать сумму ежемесячных платежей указанную в плане.

Во-вторых, мировое соглашение с кредитором. В случае достижения мирового соглашения производство по делу о банкротстве гражданина прекращается. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако в случае нарушения условий мирового соглашения гражданин будет признан неплатежеспособным, а его имущество будет продано на торгах.

Самостоятельно продать ипотечную квартиру можно, для этого необходимо обратиться в банк, который выдавал ипотеку, с заявлением о выдаче разрешения на продажу залогового имущества, т.е. ипотечной квартиры.

Только получив данное разрешение, возможно совершить сделку купли-продажи. Если после продажи квартиры денежных средств будет достаточно, производится полное досрочное гашение ипотечного кредита. Однако, в данном случае, при обращении к процедуре банкротства (в целях списания прочих заложенностей) сразу после сделки, ваши действия будут рассмотрены как преднамеренное избавление от активов и как следствие высок риск оспаривания сделки в судебном порядке.

Если продажа происходит в процедуре банкротства физического лица, то здесь собственник ипотечной квартиры не принимает фактически никакого прямого участия, всё действия производит финансовый управляющий, задача которого соблюсти права всех участников процедуры, т.е. как физического лица, так и кредиторов.

Еще раз хочется отметить, что кредиторы могут претендовать на квартиру, являющуюся единственным жильем, только если оно находится в залоге у банка.

Процедура банкротства не поможет в ситуации, когда заемщик хочет списать долг по ипотеке и при этом сохранить залоговое имущество. Также не получится списать другие долги, обойдя вопрос с ипотечным долгом. Процедура банкротства с ипотекой возможна при выгодной реструктуризации, а также, если должник не нацелен сохранить жилье.

С момента введения процедуры банкротства и до регистрации права собственности на нового владельца, банкрот может проживать в ипотечной квартире, не оплачивая ЖКХ и платежи по кредиту, так как в процедуре все финансовые потоки гражданина замораживаются. Часто должники, пользуются этой ситуацией и заинтересованы в том, чтобы Арбитражный управляющий не торопился с продажей квартиры.